Devenir propriétaire
Qu’il est bon de se sentir chez soi. Souhaitez-vous un jour être propriétaire d’un logement? À la BCBE, vous êtes à la bonne adresse. Grâce à notre expérience, nous savons ce à quoi vous devez prêter attention lorsque vous choisissez un bien immobilier et son mode de financement. Nous vous accompagnons tout au long du processus d’acquisition, du projet à la remise des clés, en passant par le financement.
Nos spécialistes sont à vos côtés à chaque étape.
Avant de pouvoir concrétiser l’achat d’un bien immobilier, il faut commencer par faire un état des lieux. Voici quelques questions pour vous aider dans vos réflexions:
C’est, entre autres, sur la base des réponses à ces questions que vous pourrez prendre des décisions. N’hésitez pas à nous contacter. Nous nous ferons un plaisir de vous conseiller. Vous pouvez également participez à l’un de nos séminaires sur l’accession à la propriété du logement qui se déroulent aux ateliers de la BCBE; à cette occasion, vous rencontrerez des personnes qui souhaitent elles aussi devenir propriétaires. Vous pouvez bien entendu convenir directement d’un entretien avec nos coachs financiers.
Lors d’un premier entretien libre de tout engagement, nous vous aidons à faire l’état des lieux. Ensemble, nous poserons les jalons.
Peu de gens disposent des fonds propres nécessaires pour acheter un logement. Dans la plupart des cas, il faut par exemple conclure un prêt hypothécaire auprès d’une banque.
Une hypothèque est un crédit bancaire destiné à financer l’acquisition d’un logement. Le bien, nanti, sert de sûreté. Avant d’opter pour un financement, il est important de savoir de combien de fonds propres vous disposez et de déterminer la charge financière (intérêts et amortissements) et les frais d’entretien que vous êtes en mesure d’assumer, sur le long terme également. Vous connaîtrez alors le prix maximal que vous pouvez mettre pour acquérir votre futur logement ou saurez combien de temps encore vous devez épargner pour vous offrir le bien immobilier de vos rêves.
Discutez-en avec nous le plus tôt possible, même si votre projet d’acquisition n’est encore qu’un «simple» rêve. Nous pourrons vous aider à évaluer la situation ainsi qu’à identifier et combler à temps les lacunes éventuelles. De plus, une bonne préparation nous permettra, le moment venu, de vous soumettre une offre et de vous délivrer plus rapidement une confirmation de financement.
Vous devez apporter au moins 20% de la valeur vénale du bien en fonds propres pour pouvoir conclure une hypothèque.
Sont notamment considérés comme des fonds propres:
Il se peut toutefois que vous deviez encore mettre de l’argent de côté avant de pouvoir vous offrir l’objet qui correspond à vos attentes. À cette fin, nous vous proposons différentes formules. Vous pouvez par exemple investir vos avoirs en compte ou vos avoirs de prévoyance (pilier 3a), sous la forme soit d’un investissement unique dans des fonds BCBE soit de versements réguliers dans un plan d’épargne en fonds. Faites vous conseiller par nos spécialistes. Ils vous montreront de quelle manière vous pourrez accroître votre épargne en vue d’accéder à la propriété du logement.
Conseil: notre liste de pointage(PDF, 181.4 KB) est l’outil idéal pour vous préparer au premier entretien et vous aider à déterminer le mode de financement.
Règle d’or: le financement immobilier est, en général, conclu sur le long terme, si bien qu’il faut être en mesure de supporter la charge hypothécaire sur la durée. Autrement dit, votre revenu doit vous permettre de couvrir la charge financière (intérêts et amortissement), les frais annexes et les frais d’entretien – aujourd’hui comme demain. Ce montant ne doit pas dépasser un tiers de votre revenu.
Pour que la charge financière du logement reste supportable, même en cas de hausse des taux, nous nous basons sur un taux théorique de 5%. Les frais annexes et les frais d’entretien se situent généralement entre 0,8 et 1,2% du prix d’achat.
Les calculs ci-dessus vous indiquent le coût maximum que vous êtes en mesure d’assumer. Celui-ci dépend donc fortement de vos fonds propres ainsi que de votre revenu.
Faites une première estimation au moyen de notre calculateur d’hypothèque.
Avant de partir à la recherche d’un bien immobilier, vous devez faire le point sur vos besoins et vos souhaits et les coucher sur le papier. Divers facteurs doivent être pris en compte, dont la finalité du logement, sa taille et sa situation.
Dès que vous avez défini vos exigences et établi votre budget, vous pouvez vous mettre en quête de logement. Vous pouvez par exemple indiquer vos préférences sur newhome, la plateforme immobilière des banques cantonales, afin d’obtenir des notifications automatiques dès qu’un bien répondant à vos critères est disponible. Demandez par ailleurs à votre entourage si quelqu’un a connaissance d’un bien qui pourrait vous convenir ou faites vous-même appel à une agence immobilière.
Pour plus d’informations sur le marché immobilier des régions de Berne et de Soleure, nous vous conseillons de consulter notre baromètre de l’immobilier. Vous y retrouverez, entre autres, l’actualité du marché cantonal et l’évolution des prix au cours des vingt dernières années.
Si vous avez un bien immobilier en vue, vous pouvez demander une confirmation de financement à la BCBE. Celle-ci contient simplement des informations sur l’objet en question et le prix d’achat et atteste que nous sommes disposés (sous réserve d’un examen plus approfondi) à assurer le financement.
La confirmation de financement revêt une importance capitale si vous souhaitez vous porter candidate ou candidat à l’acquisition d’un bien immobilier, ne serait-ce que pour pouvoir le visiter. Ce document accroît donc vos chances d’entrer en considération pour l’achat: le vendeur sait ainsi que votre intérêt est sérieux et que le financement est assuré.
Pour obtenir une telle confirmation de la BCBE, vous avez besoin des informations sur l’objet telles qu’elles figurent dans l’annonce ainsi que des documents attestant votre solvabilité et votre situation financière. Nous examinons rapidement votre demande, si bien que vous pouvez espérer recevoir une confirmation dans les délais les plus brefs.
Dès que vous avez reçu la confirmation de financement de la BCBE, vous pouvez vous porter candidate ou candidat à l’achat du logement. N’hésitez pas à compléter votre dossier en y joignant encore d’autres documents, comme vous le feriez lorsque vous postuler un emploi.
Voici comment établir une offre d’achat:
L’objet vous a été attribué et vous pouvez donc acheter le logement de vos rêves. À présent, il faut négocier les conditions contractuelles et déterminer le genre de financement et ses modalités. À la BCBE, nous vous accompagnons de bout en bout.
Vous menez les négociations avec la partie venderesse. Nous discutons ensuite ensemble du projet de contrat de vente et déterminons si les échéances de paiement convenues sont réalistes. Si tout est en ordre, nous pouvons définir les modalités du financement de votre futur logement. Lors de l’entretien-conseil, nous nous pencherons sur votre situation financière en vue de nous assurer que vous soyez en mesure d’assumer la charge financière de votre hypothèque.
Ensemble, nous définissons la formule de financement qui vous correspond le mieux. Notre offre est sur mesure, puisqu’elle prend en considération vos besoins et la situation du marché.
Quels modèles hypothécaires existe-t-il? Quelle formule entre en ligne de compte et dans quel cas?
Voici les modèles hypothécaires les plus courants:
Si vous construisez un logement, vous pouvez profiter de notre crédit de construction.
Conseil: n’allez pas trop vite en besogne, prenez le temps d’examiner les différentes formules de financement. Ne vous focalisez pas uniquement sur l’offre qui vous propose le meilleur taux. Il est beaucoup plus important que la formule soit adaptée à votre situation – sur le long terme également – et que vous bénéficiez d’un bon conseil et d’un suivi adéquat.
Avez-vous des questions concernant votre candidature à l’achat du logement? N’hésitez pas à nous contacter. Nous nous ferons un plaisir de vous accompagner tout au long du processus, du premier contact à la signature du contrat de vente, et même au-delà.
Une fois que toutes les modalités ont été définies, y compris celles du financement, il ne vous reste plus qu’à signer le contrat. La signature a lieu chez le notaire, qui vous inscrira alors officiellement comme propriétaire du bien immobilier dans le registre foncier. Félicitations!
Cette formalité étant réglée, nous vous envoyons les contrats relatifs au prêt hypothécaire, sur lesquels vous trouverez toutes les informations essentielles: les durées, les taux, les cédules hypothécaires, etc. En parallèle, vous effectuez le versement de vos fonds propres sur le compte prévu à cet effet à la BCBE. Nous nous occupons, comme convenu, du versement du prix d’achat à la partie venderesse.
La remise des clés peut se faire une fois que tout est réglé. Ainsi, à cette date, l’objet immobilier change de main, c’est-à-dire que les droits de propriété et les obligations y relatives sont transférés au nouveau propriétaire. En fonction des cas, quelques semaines voire plusieurs mois peuvent s’écouler entre la signature des contrats et la date du transfert des droits.
Vous êtes désormais propriétaire de votre logement. À la BCBE, nous voulons vous offrir un financement durable. C’est pourquoi nous mettons un point d’honneur à rester à vos côtés même après que vous avez emménagé dans votre nouvelle demeure.
Si votre situation financière venait à changer – notamment à la suite d’un divorce, pour cause de chômage ou de maladie ou, plus tard, à la retraite – le financement de votre logement devrait, dans l’idéal, être revu. Grâce à notre conseil en prévoyance par la propriété immobilière, vous pouvez vous prémunir contre les risques éventuels. N’hésitez pas nous contacter. Nous nous ferons un plaisir d’analyser gratuitement votre situation.
Si vous êtes sur le point d’agrandir ou de rénover votre bien, nous vous aiderons à évaluer votre besoin en matière de financement, vous indiquerons quelles subventions vous pouvez obtenir pour un assainissement énergétique et vous proposerons des formules de financement à taux préférentiels. Informez-vous sur l’assainissement énergétique et le logement durable auprès de notre partenaire myky.
Vous n’y songez pas dans l’immédiat, mais qui sait un jour vous souhaiterez peut-être vendre votre bien. Nous nous ferons un plaisir de vous accompagner dans cette démarche; nous vous présenterons les différentes possibilités qui s’offrent à vous et placerons votre bien sur le site newhome, si vous le souhaitez. Si vous préférez que votre bien immobilier reste dans votre famille, n’hésitez pas à nous contacter. Nous ferons un plaisir d’en discuter avec vous au cours d’un entretien.
Nous vous conseillons de façon complète et personnalisée, de votre projet à une revente éventuelle, en passant par le financement, l’achat et la prévoyance.
Que vous soyez à la recherche de la formule de financement adéquate ou déjà propriétaire de votre logement, les sujets suivants sont susceptibles de vous intéresser.
