Les fonds propres représentent l’argent que vous apportez vous-même lors de l’acquisition du logement. En principe, ils doivent couvrir au moins 20% du prix d’achat. En font notamment partie:

• l’argent en dépôt sur des comptes privés ou d’épargne
• les avoirs de prévoyance du 3e pilier
• les avancements d’hoirie
• les donations
• les titres (papiers-valeur)

Vous pouvez employer des fonds issus de la caisse de pension et du 3e pilier pour acheter votre logement, à condition cependant d’occuper ensuite vous-même le bien immobilier que vous avez acquis.

Remarque importante: si vous désirez utiliser des avoirs constitués auprès de la caisse de pension pour l’achat de votre logement, vous devez néanmoins financer au moins 10% du prix d’achat avec des fonds propres «véritables» (liquidités, titres, héritage, avoirs du pilier 3a, par exemple). Exemple: si le bien coûte CHF 1 000 000, vous devez apporter au moins CHF 100 000 de fonds propres ne provenant pas de votre 2e pilier.

La charge financière est calculée sur la base des coûts liés à votre hypothèque et de votre revenu.

Le calcul comprend la charge d’intérêts, les frais annexes et d’entretien ainsi que les coûts d’amortissement. Pour déterminer la charge d’intérêts, nous n’appliquons pas le taux actuellement en vigueur, mais une valeur théorique de 5% qui correspond au taux moyen sur plusieurs années et permet de garantir que l’hypothèque est supportable à plus longue échéance.

La charge de l’hypothèque ne doit pas dépasser un tiers du revenu brut.

Outre la charge d’intérêts et l’amortissement, il convient de tenir compte des frais annexes et d’entretien dans le calcul de la charge financière de votre bien immobilier. Les frais annexes incluent notamment les dépenses pour l’eau, l’électricité et le chauffage.

Le calcul des frais annexes et d’entretien annuels se base sur un pourcentage fixe du prix d’achat, en tenant compte de la norme énergétique et de l’âge du bâtiment:

• 0,8% pour les nouvelles constructions conformes au standard Minergie
• 1% pour les nouvelles constructions conventionnelles
• 1,2% pour les bâtiments anciens

L’amortissement consiste à rembourser l’hypothèque intégralement ou en partie. Ce remboursement s’effectue le plus souvent par versements réguliers.

Pour la 1re hypothèque (jusqu’à 67% du prix d’achat), il n’y a aucune obligation d’amortissement tant que la charge est jugée supportable. Toutefois, si le montant emprunté dépasse les 67%, le montant excédentaire doit faire l'objet d'une 2e hypothèque à rembourser dans un délai de 15 ans.