Il est possible de prendre une retraite anticipée à partir de 58 ans. La majorité des caisses de pension permettent aussi de retirer l’avoir de la prévoyance professionnelle à cet âge-là, mais chacune d’entre elles fixe ses propres conditions, qui figurent dans son règlement.

À partir de 60 ans, vous pouvez retirer votre capital du 3e pilier (pilier 3a) ou ce que vous détenez sur un compte de libre passage. L’avoir investi dans une assurance 3a vous est quant à lui versé à une date préalablement fixée, mais au plus tôt à vos 60 ans.

À 63 ans, vous avez la possibilité de retirer l’intégralité ou une première partie de votre rente AVS. Les femmes nées entre 1961 et 1969 peuvent le faire dès leurs 62 ans déjà. Notez que, si vous décidez de percevoir votre rente par étapes, la première tranche doit représenter entre 20 et 80% de la rente complète.

Attention: l’assurance accident de votre employeur prend fin dès que vous êtes à la retraite, qu’elle soit anticipée ou non, et que vous n’avez plus de contrat de travail. Il vous faut donc contacter votre assurance maladie afin que celle-ci ajoute la couverture accident à votre assurance de base. 

Partir à la retraite avant l’âge de référence a des conséquences sur la rente de vieillesse, qui est réduite au prorata des années que vous anticipez. Autrement dit, plus vous arrêtez de travailler tôt, plus le montant de votre rente sera réduit.

Conséquences sur la rente de la caisse de pension (2e pilier)

Vous devez retirer l’intégralité de votre 2e pilier, ou avoir LPP, au moment où vous prenez votre retraite anticipée. Vous pouvez soit le percevoir sous forme de rente, soit retirer le capital que vous avez accumulé durant votre vie active. Ce faisant, vous cotisez moins longtemps et votre avoir est rémunéré sur une période raccourcie.

De plus, la majorité des caisses de pension abaissent le taux de conversion de quelque 0,15 à 0,2% par année anticipée. Si vous décidez de retirer votre 2e pilier sous forme de rente deux ans avant l’âge ordinaire du départ à la retraite, la réduction cumulée au fil des ans atteint des montants non négligeables.

Conséquences sur le capital de la prévoyance privé (3e pilier) 

Aucune réduction n’est effectuée sur l’avoir du pilier 3a (compte, assurance, fonds) et des comptes de libre passage au moment où il est retiré. Si vous détenez des fonds, il vous convient de suivre l’évolution des cours afin d’éviter des pertes en cas de fluctuations sur le marché et d’être en mesure de vendre les fonds avant de retirer le capital.

Conséquences sur la rente AVS (1er pilier) 

La rente AVS est réduite, à vie, de 6,8% par année anticipée. Ainsi, les personnes nées en 1970 ou après qui retirent leur 1er pilier à 63 ans voient leur rente réduite de 13,6%, celles qui le font à 64 ans, de 6,8%.

Exemple: Marc décide de prendre sa retraite à 63 ans, soit deux ans avant d’atteindre l’âge de référence. Il retire sa rente AVS de manière anticipée, et doit alors se contenter d’une rente réduite de 13,6% pour le restant de ses jours. Ainsi, au lieu de percevoir 1931 francs par mois, il ne touche que 1668 francs, soit 263 francs de moins. S’il vit jusqu’à l’âge de 85 ans, il aura touché 72 588 francs de moins au total. 

Il y a plusieurs manières de combler les lacunes de revenu causées par un départ à la retraite anticipé. Outre retirer de manière anticipée votre rente AVS, votre avoir de caisse de pension ou votre 3e pilier, vous pouvez:

Continuer à cotiser au pilier 3a

Il vaut la peine de cotiser au 3e pilier pour de nombreuses raisons. L’argent que vous mettez ainsi de côté pour vos vieux jours peut aussi vous permettre de combler d’éventuelles lacunes de prévoyance, de faire des économies d’impôt et de profiter de l’effet des intérêts composés.

Rappel: les personnes qui sont affiliées à une caisse de pension peuvent verser, dans leur pilier 3a, jusqu’à 7258 francs (état 2025). Celles qui ne sont pas affiliées à une caisse de pension peuvent verser jusqu’à 20% de leur revenu net, mais au maximum 36 288 francs (état 2025).

Effectuer des rachats dans la caisse de pension

Vous pouvez effectuer des rachats dans votre caisse de pension, c’est-à-dire verser un certain montant en supplément afin d’améliorer votre rente LPP. Il est préférable de regarder, sur votre certificat de prévoyance, la somme exacte que vous pouvez racheter. Attention: si vous effectuez des rachats dans votre caisse de pension, vous ne pourrez retirer votre avoir que trois ans plus tard sous forme de capital.

Demander une rente transitoire à la caisse de pension

Certaines caisses de pension versent une rente dite transitoire. Celle-ci vous est remise jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de référence. En général, vous devez toutefois financer vous-même la rente transitoire, du moins en partie, car les rentes versées sont déduites de l’avoir de la caisse de pension. Les dispositions précises figurent dans le règlement de votre caisse de pension.

Utiliser vos économies

Vous pouvez à tout moment puiser dans votre épargne hors pilier 3b. En effet, contrairement au pilier 3a, le 3b n’est pas lié à la retraite. On parle d’ailleurs de prévoyance non liée. 

Si vous n’avez pas les moyens de prendre une retraite anticipée, pensez à la retraite partielle. En choisissant cette option, vous ne quitteriez pas complètement le monde du travail à 62 ans, par exemple, mais vous réduiriez progressivement votre taux d’activité, ce qui vous permettrait de continuer à toucher un salaire. Bien entendu, celui-ci serait correspondrait à votre nouveau taux d’activité.

La retraite partielle présente aussi d’autres avantages en matière de prévoyance: vous continuez de cotiser au 1er pilier, le montant AVS étant directement déduit de votre salaire, ainsi qu’au 2e et même au 3e pilier, étant donné que vous avez toujours la possibilité de verser de l’argent à votre pilier 3a.