Qui dit retraite dit temps libre… qui n’y a pas déjà pensé? Alors que certains prévoient un grand voyage, d’autres entendent se consacrer entièrement à leur passion ou à leur famille. En prenant une retraite anticipée, vous pourrez réaliser ces rêves avant d’atteindre l’âge ordinaire de la retraite. Mais à quel moment préparer sa retraite? À quoi faut-il alors songer? Et que faire si l’on a des lacunes de revenu ou si l’on travaille à temps partiel? Nous répondons ci-après à toutes ces questions.
Quand dois-je commencer à planifier ma retraite anticipée?
Avant de planifier votre sortie de la vie active et de partir à la retraite, il vous faut économiser. En effet, une retraite anticipée coûte cher, notamment car, durant cette période, vous ne touchez plus votre salaire et que la rente de la caisse de pension est réduite. En parallèle, vous avez plus de temps pour dépenser de l’argent. Il est donc important de commencer à en mettre de côté lorsque vous êtes jeune déjà afin d’accumuler un capital suffisant pour vous permettre de prendre une retraite anticipée.
C’est à l’âge de 50 ans environ qu’il faut songer à planifier votre retraite. À partir de ce moment-là et jusqu’à votre départ à la retraite, il y a lieu de vérifier régulièrement si votre plan est encore d’actualité. Les envies changent avec le temps, tout comme les objectifs et les circonstances. La législation évolue également au fil des ans.
À quoi dois-je veiller lorsque je planifie ma retraite anticipée?
AVS:
Qui dit retraite anticipée dit rente réduite. La rente AVS peut être perçue au plus tôt deux ans avant l’âge ordinaire de la retraite (fixée actuellement à 65 ans pour les hommes et à 64 ans pour les femmes). Si vous optez pour une rente de vieillesse anticipée, vous toucherez une rente réduite tout au long de votre retraite. Exemple: une femme décide de partir à la retraite à 62 ans au lieu de 64 ans; en touchant sa rente AVS dès ce moment-là, elle recevra une rente réduite de 13,6% par mois jusqu’à la fin de sa vie. Un rapide calcul indique qu’elle recevra non pas 1931 francs mais 1668 francs par mois. À l’âge de 85 ans, elle aura donc touché 72 588 francs de moins que si elle avait pris sa retraite à l’âge ordinaire. (Veuillez noter que nous ne prenons ici pas en compte d’éventuels changements de la situation fiscale.) Ainsi, une rente anticipée aide à financer une retraite anticipée, mais elle a un prix.
Vous pouvez calculer ici votre situation financière si vous décidez de prendre une retraite anticipée.
Caisse de pension:
Un retrait anticipé auprès de la caisse de pension entraîne également une réduction de la rente. C’est pour cette raison que la prévoyance privée, c’est-à-dire le troisième pilier, est très important si vous souhaitez prendre une retraite anticipée. Il n’est pas nécessaire de verser chaque année le montant maximal. Même en versant de petits montants au pilier 3a, vous pourrez économiser une belle somme au fil du temps. Outre le compte Épargne 3, la BCBE propose également d’autres produits de prévoyance 3a tels que le plan d’épargne en fonds Épargne 3.
Retraite partielle:
Si une retraite anticipée est trop chère, vous avez la possibilité de prendre une retraite partielle. Autrement dit, au lieu de cesser de travailler à l’âge de 62 ans, vous réduisez votre taux de travail. Ainsi, vous toucherez encore une partie de votre salaire. En échelonnant votre départ à la retraite, vous aurez plusieurs avantages: vous continuerez à cotiser à l’AVS, ce qui vous permettra de satisfaire votre obligation de cotisation à l’AVS, et pourrez encore augmenter votre avoir du deuxième pilier et du troisième pilier. Sur le plan fiscal, il peut donc valoir la peine d’échelonner votre départ à la retraite.
Est-il envisageable de prendre une retraite anticipée si j’ai des lacunes dans ma prévoyance vieillesse?
Si vous avez des lacunes dans votre prévoyance vieillesse, il sera plus difficile mais pas impossible de prendre une retraite anticipée. En effet, cela dépend du nombre d’années durant lesquelles vous avez cotisé à l’AVS et/ou au deuxième pilier. Si vous avez travaillé à temps partiel ou n’avez pas travaillé durant un certain temps, il se peut que vous ayez peu voire pas du tout versé de cotisations pendant cette période. Sachez que vous pouvez combler ces lacunes, par exemple en procédant à des rachats dans votre caisse de pension. Le montant que vous pouvez racheter figure sur votre certificat de caisse de pension, que vous recevez une fois par année.
Vous pouvez calculer ici le montant des lacunes de revenus que vous avez.
Vous trouverez de plus amples informations sur la prévoyance vieillesse pour les personnes travaillant à temps partiel dans l’article suivant: La prévoyance vieillesse et le travail à temps partiel
Nous nous ferons un plaisir de répondre à vos questions relatives à une retraite anticipée et d’analyser avec vous votre situation.