Conformément à la réforme de l’AVS suisse, adoptée le 25 septembre 2022, les femmes nées après 1964 devront travailler jusqu’à 65 ans, à l’instar des hommes. Toutefois les avoirs de leur caisse de pension et de leur troisième pilier sont nettement plus faibles que ceux des hommes. Ces «lacunes de prévoyance» peuvent, dans le pire des cas, exposer les femmes à un risque de pauvreté une fois à la retraite. «Avec des rentes de 37 % inférieures à celles des hommes, elles sont bien plus touchées par la pauvreté liée à l’âge», explique Tatjana Kistler, de Pro Senectute. Quelles sont les raisons de ce fossé béant en matière de prévoyance et comment l’éviter?
Voici les raisons qui expliquent les lacunes de prévoyance chez les femmes:
- Les femmes vivent en moyenne plus longtemps: en Suisse, l’espérance de vie des femmes est en moyenne supérieure de quatre ans à celle des hommes. Après leur départ à la retraite, elles doivent donc vivre plus longtemps avec l’argent qu’elles ont versé dans la caisse de pension et dans le troisième pilier pendant la même durée que leurs homologues masculins. De plus, le renchérissement réduit chaque année le pouvoir d’achat de la rente perçue.
- Les femmes travaillent plus souvent à temps partiel: les employeurs ne sont tenus d’assurer auprès de la prévoyance professionnelle que les collaboratrices et collaborateurs touchant un salaire annuel supérieur à 22 050 francs. Si la rémunération de leur emploi à temps partiel est inférieure à cette limite, les femmes ne peuvent pas épargner pour leur retraite par le biais de la caisse de pension (mais uniquement par le biais de l’AVS).
- La «déduction de coordination» a un effet négatif: la «déduction de coordination», dont le montant est fixe, sert à déterminer le salaire annuel assuré par la caisse de pension. Elle affecte les faibles revenus (activité à temps partiel) de manière disproportionnée puisque le salaire assuré est très bas. L’avoir de la caisse de pension n’augmente donc que très lentement en cas d’emploi à temps partiel.
- Perte de gain et travail non rémunéré: pour les femmes, la maternité est une fréquente raison de l’interruption temporaire de leur activité professionnelle. Ce sont surtout les longues pauses à la suite du congé légal de maternité qui ont une influence négative sur les prestations de prévoyance. En outre, les femmes effectuent généralement pendant des années la majeure partie du travail domestique et de soins, pour lequel elles ne reçoivent pas de salaire. Or seul le travail rémunéré est pris en compte par la caisse de pension.
Que pouvez-vous faire, en tant que femme, pour assurer votre retraite?
Recourir à la prévoyance et aux placements privés et pas uniquement à l’AVS et à la caisse de pension: le troisième pilier est souvent négligé lors de l’établissement d’un plan de prévoyance. Il est toutefois essentiel pour maintenir son niveau de vie une fois à la retraite. Effectuez donc des versements réguliers sur un ou plusieurs comptes de prévoyance 3a. Il n’est pas toujours nécessaire de verser la somme maximale, qui s’élève actuellement à CHF 7056: les petits montants permettent aussi de constituer un capital de prévoyance et de vivre plus confortablement après le départ à la retraite. De plus, les versements dans le pilier 3a vous permettent de réduire vos impôts de manière significative. Vous êtes mère et femme au foyer? Vérifiez si vous avez besoin d’une couverture d’assurance supplémentaire pour cet important travail. En effet, les tâches familiales non rémunérées ont également une valeur monétaire lorsqu’on ne peut plus les effectuer soi-même et qu’elles doivent subitement être confiées à des tiers.
Préserver son indépendance financière autant que possible: tout ne se passe pas toujours comme prévu. En cas de divorce, l’avoir du troisième pilier acquis pendant le mariage est répartis entre les époux. Les concubins n’ont en principe aucun droit sur la fortune de leur partenaire. Discutez en temps voulu avec votre conjoint de l’éventualité d’une séparation ou d’un divorce. Réfléchissez également à votre situation en cas de décès de votre partenaire. Dans ce cas de figure, il peut par exemple vous désigner comme bénéficiaire d’une assurance vie dans le cadre de la prévoyance libre (pilier 3b).
Acquérir des connaissances dans le domaine des finances: acquérez les connaissances nécessaires à la planification budgétaire ainsi qu’à l’établissement d’un plan de prévoyance. Les coachs financiers de la BCBE se feront un plaisir de vous conseiller lors d’un entretien-conseil gratuit et sans engagement. Si vous le souhaitez, vous pourrez ensuite faire établir un plan financier sur mesure (prestation payante). Vous recevrez alors des conseils avisés de nos spécialistes et apprendrez comment vous préparer judicieusement à votre retraite.
Date de publication: 08.03.2023